بیمه همتا به همتای متقابل: تخصیص ریسک

در دهه‌های گذشته، مدل اقتصادی-اجتماعی اقتصاد اشتراک‌گذاری، اساساً مبتنی بر مکانیزم مصرف مشارکتی، در حال تبدیل شدن به یک جایگزین جذاب برای مصرف‌کنندگان است (Hamari, Sjöklint, & Ukkonen, 2016). گسترش مدل‌های اشتراک‌گذاری منابع با توسعه فناوری‌های دیجیتال و پلت‌فرم‌های اجتماعی که از طریق آن مصرف‌کنندگان می‌توانند به راحتی دسترسی به کالاها و خدمات را در یک طرح همتا به همتا به اشتراک بگذارند، تقویت شده است (Stephen & Toubia, 2010). با وجود مدل کلاسیک مشتری-سرور متمرکز، که در آن یک نهاد مرکزی کالاها و خدمات را برای در نظر گرفتن قیمت‌های بازار به مشتریان ارائه می‌دهد، مدل همتا به همتا یک مدل غیرمتمرکز است که در آن همتایان حق و تعهدات را به اشتراک می‌گذارند.

در حالی که این پدیده از اشتراک کالاها ناشی می شود، اخیراً اشتراک خدمات در حال گسترش است. در این میان ما شاهد احیای مفهوم باستانی کمک متقابل بیمه ای در پوششی مدرن و دیجیتالی هستیم. در این زمینه، بیمه همتا به همتا (P2P) از اصل بیمه متقابل توسعه می یابد و واسطه گری متمرکز بیمه گر و بافر سرمایه آن را حذف می کند. با توجه به هزینه سرمایه پرداخت بدهی، حاشیه سود و کارمزد، حق بیمه اغلب به طور قابل توجهی بالاتر از ارزش مورد انتظار منافع است. علاوه بر این، خطر اخلاقی، معمولی طرح‌های سنتی، حق بیمه را بیشتر می‌کند. همچنین، اغلب افراد در معرض خطر، مانند بیمه نامه های بهداشتی که شامل بیماری های قبلی نمی شود، پوشش بیمه ای پیدا نمی کنند. جدا از راحتی صرفا اقتصادی، دلایل دیگر می تواند گروهی از همتایان را به سمت بیمه خود سوق دهد. جنبه اجتماعی نیز نباید نادیده گرفته شود (لوکاس، 2017): احساس تعلق به یک جامعه و پیگیری اهداف اجتماعی بر انتخاب های سرمایه گذاری به معنای وسیع کلمه تأثیر می گذارد. در عین حال، نگرش بی اعتمادی نسبت به بخش بیمه بیداد می کند، زیرا معمولاً قیمت گذاری بیمه و مکانیسم جبران خسارت برای افراد عادی نامشخص و غیرقابل دسترس تلقی می شود (Abdikerimova & Feng, 2020). در عوض، P2P بر وضوح قوانین همکاری برای دنبال کردن اصل اساسی متقابل در مبدأ بیمه تمرکز دارد. این مفهوم به دوران تمدن های باستانی مانند امپراتوری روم باستان برمی گردد. جایی که “collegium tenuiorum” به طور داوطلبانه منابعی را برای پرداخت هزینه های تشییع جنازه اعضای کم برخوردار جمع آوری می کرد. به روشی مشابه اما ساختارمندتر، شرکت کنندگان در یک طرح بیمه P2P معمولاً اولین لایه از خطراتی را که با آن روبرو هستند جمع می کنند، در حالی که زیان های بالاتر را به صورت یک حفاظت توقف ضرر به یک شرکت بیمه یا بیمه اتکایی منتقل می کنند. پول های مطالبه نشده را می توان از طریق مکانیسم بازگشت نقدی بازپرداخت کرد یا به یک موسسه خیریه داد.

به طور معمول، سه نوع مختلف از طرح P2P وجود دارد: مدل خود سازماندهی، مدل کارگزار و مدل حامل یا مشارکتی.

اولین نوع P2P خودسازمانده در سال 2015 در چین با TongJuBao راه‌اندازی شد، یک همتاساز برای همتایان که خود را سازماندهی می‌کنند، خود تنظیم می‌کنند، ریسک را به اشتراک می‌گذارند و همه عملکردهای بیمه را بدون هیچ واسطه‌ای مدیریت می‌کنند. هر تصمیم از طریق یک روش رای گیری گرفته می شود. گروه ها توسط پلتفرم دیجیتال بر اساس تمایل یا علایق مشترک ایجاد می شوند. افراد بر اساس نوع بیمه (زندگی، سلامت، ماشین)، موقعیت اجتماعی، حرفه، منطقه محل سکونت، ترکیب خانواده و سایر ویژگی ها گروه بندی می شوند تا گروه های خطر همگن را تشکیل دهند. تمرکززدایی دیجیتالی امکان دسترسی به شبکه را برای تعداد زیادی از افراد با منشاء مختلف فراهم می کند که اغلب یکدیگر را نمی شناسند و این استقلال هر ادعایی را تضمین می کند. در طرح P2P خودسازمانده خالص،

یکی دیگر از تجربه‌های خودسازماندهی P2P، تیم روسی تیمبرلا است که در سال 2015 راه‌اندازی شد. همتایان شرکت‌کننده در گروه‌های خودتنظیمی و خودگردان سازمان‌دهی می‌شوند، به این معنی که دقیقاً، جایی که همکاری از طریق استفاده از کیف پول دیجیتال اعضا بیان می‌شود. همه مشارکت ها با استفاده از بیت کوین انجام می شود. این نمونه کلاسیکی است از اینکه چگونه خود سازماندهی می‌تواند حوزه‌هایی را که تحت پوشش قانون مدنی نیستند، تنظیم کند.

نوع دوم طرح P2P “مدل کارگزار” است که طبق طبقه بندی پیشنهاد شده توسط Rego و Carvalho (2019) مدل اصلی است. این طرح حضور یک واسطه، به طور معمول کارگزار بیمه، را فراهم می کند که گروه های همتا را ایجاد، پشتیبانی و مدیریت می کند. گروه ها عمدتاً از طریق عضویت خود به خود در شبکه ای از اعضا که اساساً آنلاین هستند یا تماس شخصی کارگزار تشکیل می شوند. آنها به گونه ای سازماندهی شده اند که افراد با ویژگی های ریسک و نیازهای بیمه ای مشابه را گرد هم بیاورند. شرکت کنندگان در شبکه یک سهم اولیه را که بر اساس یک قانون تعاونی تعریف شده است پرداخت می کنند که باید شفاف و مشترک باشد. بخشی از کمک های جمع آوری شده در صندوق مشترک کنار گذاشته می شود و بقیه به شرکت بیمه اتکایی منتقل می شود. اگر صندوق مشترک برای پرداخت مطالبات کافی باشد، آنگاه اعضا حق بیمه مازاد انباشته شده را دریافت می کنند که طبق قانون تخصیص سرمایه به اشتراک گذاشته می شود. برعکس، پوشش بیمه گر اتکایی مداخله می کند. مدل کارگزار اولین مدل P2P است که در بازار ارائه شده است که با راه اندازی بیمه دوستان آلمانی در سال 2010 شروع شد. بیمه دوستان افراد با ویژگی های ریسک مشابه را به هم متصل می کند و آنها را در گروه های به اشتراک گذاری سازماندهی می کند، محصولات بیمه ای را توسط شرکت های بیمه همکار انتخاب می کند و آنها را جمع آوری و مدیریت می کند. مشارکت ها با رسیدگی مستقیم به خسارت های کوچک، هدف آن کاهش حق بیمه های مورد نیاز بیمه نامه های سنتی است. علاوه بر این، مکانیسم‌های تعاونی که بر اساس آن‌ها هرچه مطالبات کمتری تسویه شود، ارزش بازپرداخت مجدد بین اعضا بیشتر است.

نوع سوم بیمه P2P “مدل حامل” است که توسط Lemonade در ایالات متحده آمریکا در سال 2015 راه اندازی شد. این یک رویکرد ترکیبی است که در آن بیمه لباس مدرنیته می‌پوشد تا یک کانال فروش جایگزین ارائه دهد و سهم بازار را از شرکت‌های سنتی بدزدد. از طریق پلتفرم دیجیتال، بیمه شدگان می توانند در مدت زمان بسیار کوتاهی در بیمه نامه انتخابی مشترک شوند و زمان تسویه خسارت به همان اندازه کوتاه است. هزینه ها ثابت و شفاف هستند. بیمه شدگان بخشی از ریسک کل گروهی را که انتخاب کرده اند سهیم می شوند و کسری از مازاد نهایی را پس می گیرند. لیموناد یادگیری ماشین و فناوری اطلاعات را عمیق تر می کند تا گروهی همگن ایجاد کند و مشتریان را راضی کند.

سه مدل P2P با معیارهای مختلف مورد استفاده برای ساخت گروه ها مشخص می شوند که بر ریسک گروه و وابستگی بین اعضا تأثیر می گذارد. در طرح خود مدیریتی، معمولاً اعضا به یک خانواده، منطقه جغرافیایی، اجتماعی-اقتصادی یا زمینه کاری تعلق دارند، به طوری که احتمالاً با مشخصات ریسک مشابه مشخص می شوند و توزیع زیان آنها وابسته است. از سوی دیگر، در طرح‌های واسطه‌ای، اعضا اغلب یکدیگر را نمی‌شناسند و از طریق پلتفرم‌های دیجیتال به قراردادها دسترسی دارند. در این مورد، الگوریتم‌های خودکار مشتریان را بر اساس مشخصات ریسک طبقه‌بندی می‌کنند که در بیمه‌های سنتی اتفاق می‌افتد و زیان‌ها در هر گروه به طور یکسان اما مستقل توزیع می‌شوند. در هر صورت، ماهیت بیمه P2P به اشتراک گذاری پروفایل های ریسک مشابه است.

علیرغم موفقیت بیمه P2P و رشد مداوم آن در سهم بازار، هنوز وضوح کمی از دیدگاه نظارتی و عدم تعریف قانونی از این طرح وجود دارد (کلمنته و مارانو، 2020). طبق تعریف سازمان بیمه و بازنشستگی شغلی اروپا (EIOPA، 2019) “P2P به طور کلی به عنوان یک شبکه اشتراک ریسک تجاری سازی می شود که در آن گروهی از افراد با منافع متقابل یا پروفایل های ریسک مشابه، حق بیمه خود را با هم ترکیب می کنند تا در برابر خطر بیمه شوند. بنابراین، بیمه P2P به افراد با منافع مشابه این امکان را می‌دهد تا ریسک را بین خود به اشتراک بگذارند. طبق گفته انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه، انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه (NAIC)، 2017، «بیمه P2P محصولی است که به گروهی از بیمه شدگان اجازه می دهد سرمایه خود را جمع کنند، خود سازماندهی کنند. و بیمه خودشان را خودشان اداره کنند. ایده اصلی P2P این است که مجموعه ای از افراد همفکر با منافع متقابل، بیمه نامه های خود را گروه بندی می کنند و حس کنترل، اعتماد و شفافیت را معرفی می کنند و در عین حال هزینه ها را کاهش می دهند. این مدل بیمه ترکیبی از ادغام سنتی و به اشتراک گذاری ضرر و زیان با فناوری و نوآوری های فعلی است و محصولی را برای مصرف کنندگان باهوشی که نیاز به شفافیت در اقتصاد بر اساس تقاضا دارند، ارائه می دهد. با این حال، تعریف قانونی قرارداد که شرکت کنندگان را قادر می سازد متقابلاً بیمه کنند، هنوز یک نقطه حل نشده است. این مدل بیمه ترکیبی از ادغام سنتی و به اشتراک گذاری ضرر و زیان با فناوری و نوآوری های فعلی است و محصولی را برای مصرف کنندگان باهوشی که نیاز به شفافیت در اقتصاد بر اساس تقاضا دارند، ارائه می دهد. با این حال، تعریف قانونی قرارداد که شرکت کنندگان را قادر می سازد متقابلاً بیمه کنند، هنوز یک نقطه حل نشده است. این مدل بیمه ترکیبی از ادغام سنتی و به اشتراک گذاری ضرر و زیان با فناوری و نوآوری های فعلی است و محصولی را برای مصرف کنندگان باهوشی که نیاز به شفافیت در اقتصاد بر اساس تقاضا دارند، ارائه می دهد. با این حال، تعریف قانونی قرارداد که شرکت کنندگان را قادر می سازد متقابلاً بیمه کنند، هنوز یک نقطه حل نشده است.

همانطور که شناخته شده است، تجارت بیمه به شدت برای محافظت از منافع بیمه گذاران تنظیم شده است. در این باره، گزارش فنی EIOPA (EIOPA، 2019) سه نوع مدل کسب و کار بیمه P2P را شناسایی می کند: بیمه گر، واسطه بیمه و ارائه دهنده خدمات فنی. در حالت اول، بیمه P2P مستقیماً از طریق یک بیمه‌گر دارای مجوز فروخته می‌شود و در نتیجه باید طبق قوانین ملی یا سایر قوانین مرجع تنظیم شود. در حالت دوم، P2P به عنوان یک واسطه عمل می کند و صاحب مجوز باید تمام الزامات قانونی را برای واسطه های بیمه رعایت کند. در مورد سوم، P2P به عنوان مدیر شبکه اشتراک ریسک، بدون حامل بیمه اساسی عمل می کند، و مشخص نیست که تحت چه مقرراتی عمل می کند. در پرتو این،

سایر جنبه های اساسی که باید مورد بررسی قرار گیرند، تعریف شفاف و شفاف قوانین تسهیم ریسک و سیاست تخصیص سرمایه باقیمانده پس از آن است. با توجه به نکته اول، اصل تخصیص میانگین ریسک مشروط تعریف شده توسط Denuit و Dhaene (2012) برای تعریف سهم مشارکت کننده در یک شبکه P2P پیشنهاد شده است. طبق این قانون، هر شرکت کننده با توجه به ضرر کل استخر، در انتظار مشروط ضرر فردی است که به استخر وارد می شود. ویژگی های تخصیص میانگین ریسک مشروط در Denuit (2019) و Denuit and Robert (2020a) مورد مطالعه قرار گرفته است. Denuit و Dhaene (2012) نشان می‌دهند که قاعده مشروط میانگین اشتراک ریسک برای همه حداکثرکننده‌های مطلوبیت ریسک‌گریز تحت فرضیه تلفات ساختاری مشترک، بهینه پارتو است. علی‌رغم تمام ویژگی‌های مطلوب قاعده مشروط تقسیم ریسک که در ادبیات مورد بحث قرار گرفته است، مقدار مشارکت محاسبه‌شده طبق این قانون باید پس از وقوع زیان پرداخت شود. از منظر عملی، این تنظیم تنها در طرح‌های خودگردان محض قابل دستیابی است و به هیچ وجه گروه را از عدم انطباق فرد تضمین نمی‌کند. Abdikerimova و Feng (2020) یک قاعده مشارکت قبلی را بر اساس گسترش چند متغیره اصل بیمه هم ارزی توصیف می کنند. به محض وقوع ضرر، از شرکت کننده انتظار می رود که بدون هیچ هزینه ای از گروه کمک دریافت کند، در حالی که شرکت کنندگانی که هیچ ضرری را تجربه نمی کنند، موظف به پرداخت هستند. در واقع، اغلب از شرکت‌کنندگان خواسته می‌شود که برای ورود به این طرح، یک سهم اولیه بپردازند. Denuit و Robert (2021a) یک قیمت ورودی را برای شرکت در یک طرح P2P در نظر می گیرند که بر اساس اصل حق بیمه کلاسیک محاسبه می شود، به طوری که به توزیع مورد انتظار زیان منفرد بستگی دارد نه به توزیع کل ضرر. در مقاله ما، ما پیشنهاد می‌کنیم که یک مشارکت پیشین را در امتداد خطوط قانون مشارکت مشروط تعریف کنیم. با این حال، پرداخت‌های قبلی ممکن است برای پوشش زیان تحقق‌یافته کافی نباشد، بنابراین پیشنهاد می‌کنیم آنها را با یک دوره بارگذاری ایمنی افزایش دهید تا مجموع مشارکت‌ها برای جبران زیان کل تحقق‌یافته در سطح احتمال معین کافی باشد. بارگذاری ایمنی به عنوان تابعی از حداکثر مبلغی که شرکت کننده حاضر است برای ورود به طرح P2P بپردازد محاسبه می شود. باقی مانده کاغذ طبق ضوابط و دستورالعمل ها سازماندهی شده است. بخش 2 به همکاری بین مشتریان می پردازد، تعمیق پیوند بین بیمه متقابل، مالکیت مشتری در بیمه، و بیمه P2P. بخش 3 مدل را تشریح می کند، بخش 4 نمونه های عددی را ارائه می دهد و بخش 5 نکات نهایی را ارائه می دهد.