بانک های تعاونی نیازمند گذار

مؤسسات تعاونی می توانند به عنوان یک راه جایگزین برای انجام تجارت در بسیاری از زمینه های مختلف مانند بانکداری، انرژی یا کشاورزی عمل کنند. به ویژه در بخش بانکداری، بانک های تعاونی مؤسسات باثباتی در بازار مالی بوده اند (Cabo & Rebelo, 2015). بانک‌های تعاونی در حال حاضر باید با موضوعات مختلفی از جمله: رقبای جدید (به ویژه فین‌تک‌ها)، تغییر رفتار مشتریان و همچنین جهانی‌سازی و افزایش رقابت مرتبط با بانک‌های مستقیم خارجی سروکار داشته باشند. علاوه بر این، به نظر می رسد مقررات مالی در نتیجه بحران مالی اخیر موضوع مهمی برای موسسات اعتباری تعاونی باشد (Götzl & Aberger, 2011). بنابراین، ما استدلال می کنیم که بررسی دقیق تر بانک های تعاونی در زمینه مقررات مالی ضروری است.

علاوه بر بانک‌های پس‌انداز و بانک‌های تجاری خصوصی، بانک‌های تعاونی رکن سوم سیستم بانکداری سه پایه منحصربه‌فرد آلمان هستند . مقایسه سه گروه بانکی، ¹اگرچه بانک‌های تعاونی از نظر کل دارایی‌ها کوچک‌ترین هستند، اما بیش از 30 درصد از سپرده‌های پس‌انداز در آلمان را ارائه می‌کنند (دویچه بوندس‌بانک، 2016a، Deutsche Bundesbank، 2016b، DSGV، 2016). بانک های تعاونی نیز بیشترین تعداد مؤسسه (1027) را دارند. تقریباً یک چهارم این بانک ها در بایرن واقع شده اند (GVB, 2015). تفاوت قاطع بانک های تعاونی با سایر بانک ها، شکل قانونی آنها به عنوان تعاونی ثبت شده است که اهداف و فعالیت های آنها را تعیین می کند. یکی از جنبه های مهمی که به شکل حقوقی مقید است عضویت است. در اینجا افراد می توانند با عضویت در تعاونی ثبت شده به عضویت بانک درآیند. در مقابل، بانک می تواند به مشتریانی که عضو تعاونی نیستند نیز خدمات رسانی کند.

بانک های تعاونی آلمان عملکرد بهتری نسبت به برخی از رقبای اروپایی خود دارند، اگرچه همچنان با رقابت قوی در بازار آلمان روبرو هستند (ایادی و همکاران، 2010، برونر و همکاران، 2004). با این وجود، برخی از پیامدهای آخرین بحران مالی ممکن است بر مؤسسات اعتباری تعاونی تأثیر بگذارد. در اینجا، مقررات مالی که توسط مؤسسات مالی اتحادیه اروپا برای تثبیت بخش و اجتناب از بحران‌های بیشتر اجرا شد، مشکلات زیادی را برای بانک‌های تعاونی ایجاد کرده است (Claessens, Dell’Ariccia, Igan, & Laeven, 2010؛ de Haas and van Lelyveld. ، 2011، فلانری و همکاران، 2010). این مقررات نتیجه بازل III است که اصلاحی در چارچوب مقررات قبلی بود. هدف بازل 3 تضمین شفافیت سیستم بانکی اروپا و بهبود پایه سهام بانک ها برای ایمن سازی ریسک های نکول اعتباری است (Domikowsky, Heese and Pfingsten, 2012). از جمله این موارد می توان به CRD IV/CRRI، Consumer Protection و NSFR اشاره کرد.

این مشکل به ویژه برای بازار آلمان مهم است زیرا بانک های تعاونی عامل مهم رفاه اقتصادی آلمان هستند (Stoltz & Wedow, 2011) و آنها به مداخله دولت در طول بحران اخیر وابسته نبودند (Hofmann, 2013). تأثیر مقررات مالی بر مؤسسات اعتباری تعاونی نیز توسط دانشگاهیان به رسمیت شناخته شده است. چندین نویسنده تأثیر این مقررات را بر بانک های تعاونی آلمان بررسی کرده اند. به عنوان مثال، پلایستر (2007)، دریافت که مدل کسب و کار بانک های تعاونی تحت تأثیر مقررات قرار گرفته است، اما تأثیر دقیق آن هنوز مورد تحقیق قرار نگرفته است. به طور مشابه، Domikowsky و همکاران. (2012) تأثیر مقررات بر بانک های تعاونی آلمان را تحلیل کرد. با این حال، این محققان تأثیر آن بر عناصر مختلف مدل کسب و کار را در نظر نمی گیرند.

بنابراین نیاز آشکار به بازنگری و ارزیابی مدل کسب و کار موجود موسسات اعتباری تعاونی وجود دارد. علاوه بر این، ارزیابی سیستماتیک پیامدهای افزایش مقررات به منظور ارزیابی چشم انداز آینده موسسات اعتباری تعاونی در آلمان ضروری است. این امر منجر به سؤال تحقیق زیر می شود که در این مقاله به آن پاسخ داده خواهد شد: مقررات مالی که در چارچوب بازل III آغاز شد چگونه بر مدل کسب و کار مؤسسات اعتباری تعاونی تأسیس شده تأثیر گذاشته است؟

مقاله حاضر از رویکرد مثلثی پیروی می کند. ابتدا بحث گروهی با کارشناسان بانک های تعاونی برای بررسی مدل کسب و کار فعلی بانک های تعاونی و شناسایی مرتبط ترین مقررات مالی انجام شد. دوم، یک نظرسنجی کمی در بین تمام بانک‌های تعاونی باواریا برای ارزیابی تأثیر نظارتی بر اجزای مدل کسب‌وکار واحد با نظرسنجی از نمایندگان تعاونی‌ها انجام شد. یافته‌های اصلی این مطالعه نشان می‌دهد که چارچوب نظارتی تأثیر منفی منحصراً بر تمام بخش‌های مدل کسب‌وکار داشته است. مطالعه ما با آشکار کردن بینش‌های جدید در مورد مدل کسب‌وکار آنها و تشریح پیامدهای جدی برای کل بخش، به نظریه بانک‌های تعاونی کمک می‌کند.

مقاله حاضر دارای شش بخش است. در ادامه بخش اول، بخش 2 مفهوم نظری مدل های کسب و کار و وضعیت فعلی تحقیق را ارائه می کند. بخش 3 روش شناسی این مطالعه را توضیح می دهد. یافته‌ها در بخش 4 ارائه شده‌اند، در حالی که بخش 5 یافته‌ها را مورد بحث قرار می‌دهد و به محدودیت‌ها و احتمالات برای تحقیقات آتی می‌پردازد.